شهروند| تصادف پراید با یک پورشه کاین 1.5میلیارد تومانی یکی از کابوسهای بزرگ هر ایرانی است، اما جالب است بدانید قانون تعیین خسارت تصادف در ایران فرمول عجیبی دارد که اگر شما با چنین کابوسی مواجه شدید، نباید بترسید و فرار کنید، چرا که مطابق قانون شما موظف به پرداخت مبلغ کمی از خسارت میشوید و مالک خودروی لوکس مجبور است بقیه خسارت را از جیب خودش بپردازد. این فرمول به اندازهای عجیب است که درحال حاضر شما اگر با پورشه کاین صفر تصادف کنید خیلی خیلی به نفعتان است تا با سراتو یا
ام.وی.ام چینی، چون درنهایت و براساس این فرمول ممکن است شما با یک میزان آسیب وارد کرده، برای پورشه کاین مجبور شوید تنها 6-5میلیون تومان خسارت بدهید، اما برای سراتو 10 برابر بیشتر خسارت پرداخت کنید! البته این قانون در طول زمان تغییراتی داشته که درنهایت بیشتر این تغییرات به نفع رانندگان مقصر تمام شده است. این فرمول عجیب تا آنجا پیش میرود که اگر شما با پراید تصادف کنید بیشتر به ضررتان است تا با سراتو و حتی پورشه کاین!
خسارتی که به بار میآورید چطور محاسبه میشود؟
اگر با یک خودروی لوکس تصادف کردیم، بیچاره میشویم؟! مطابق قانون قبلی بیمه شخص ثالث بله! زیرا بیمه تنها سقف محدودی برای جبران خسارت تصادف با خودروهای لوکس در نظر گرفته است و مطابق قانون قبل شما باید بخش بزرگی از خسارت بیمه را از جیبتان پرداخت میکردید. در غیراین صورت مالک خودروی لوکس میتوانست به دادگاه برود و حکم توقیف اموال شما و حتی زندانتان را بگیرد.
در قانون جدید اما تصادف با خودروهای لوکس به ترسناکی گذشته نیست و شما تنها موظف به پرداخت خسارت «قابل جبران» هستید.
اما خسارت قابل جبران چطور تعیین میشود؟ خسارت قابل جبران یک فرمول ویژه دارد و آن فرمول این است:
میزان خسارت* نصف دیه فرد بالغ در ماه حرام
ارزش خودرو
فرض کنیم شما با یک خودروی یکمیلیارد تومانی تصادف میکنید و 150میلیون تومان خسارت به بار میآورید. درحال حاضر مبلغ دیه کامل 360میلیون تومان است که نصف آن 180میلیون تومان میشود. با این فرمول مبلغ خسارت قابل جبران تنها 27میلیون تومان است و شما موظف به پرداخت این مبلغ هستید و نه بیشتر.
بیمه چقدر خسارت میدهد؟
سقف مبلغی که بیمه برای تصادف با خودروهای لوکس خسارت میدهد 2.5درصد دیه کامل یک انسان در ماههای حرام است. درحال حاضر دیه کامل 360میلیون تومان است که 2.5درصد آن 9میلیون تومان میشود.
بنابراین در مورد مثال قبل که خسارت قابل جبران 27میلیون تومان برآورد شد، بیمه حداکثر 9میلیون تومان به شما میپردازد و شما باید 18میلیون تومان مابقی را از جیبتان بپردازید.
اما این تمام ماجرا نیست و فرمول «خسارت قابل جبران» گرچه برای خسارتهای بالاتر از سقف یعنی 9میلیون تومان جوابگوست، اما برای خسارتهای زیر 9میلیون تومان به زیان مشتری عمل میکرد.
در مثال قبلی فرض کنیم شما با یک خودروی یکمیلیارد تومانی تصادف کردهاید و به جای 150 میلیون تومان خسارت تنها 5میلیون تومان خسارت به بار آوردهاید. در این شرایط میزان خسارت قابل جبران تنها 900هزار تومان میشود و شرکتهای بیمهای هم همین رقم را بهعنوان خسارت به مشتریانشان پرداخت میکردند و مشتری 4میلیون و 100هزار تومان خسارت باقیمانده را از جیب میداد. این درحالی است که سقف مبلغ خسارتی که شرکتهای بیمه باید پرداخت کنند 9 میلیون تومان است. در این شرایط دیوان عدالت اداری به ماجرا رسیدگی کرد و بنا شد برای خسارتهای زیر سقف تعهد بیمهنامه، شرکتهای بیمهای خسارت را کامل بپردازند و بیخیال این فرمول شوند. با این حساب فردی که امسال زیر 9میلیون تومان خسارت به بار میآورد، باید تمام خسارتش را از شرکتهای بیمهای بگیرد و چیزی از جیب پرداخت نکند.
تغییر فرمول بیمه به نفع بیمهشوندگان
امیررضا شکوهی، کارشناس بیمه درباره تغییر فرمول پرداخت خسارت هنگام تصادفهای خودروهای لوکس به «شهروند» میگوید: «دستورالعمل قبلی پرداخت خسارت به خودروهای لوکس و خودروهایی که با آنها تصادف میکردند، اشکالات زیادی داشت و چون بیمه باید شرایطی را برای افراد جامعه ایجاد کند که آنها احساس امنیت داشته باشند و بدانند بیمه حامی آنها است؛ مثلا خودرویی که با یک ماشین لوکس تصادف میکند، اگر نتواند از بیمه شخص ثالث خود استفاده کند، پس چطور باید خسارت خود را پرداخت کند؟»
او ادامه میدهد: «مشکلاتی که در دستورالعملهای بیمههای ثالث وجود دارد، باعث شده که اقبال مردم و استقبال آنها از بیمهها بشدت کاهش پیدا کند ولی وقتی که این موضوع اصلاح شود، مردم بیشتر با استفاده از بیمهنامههای مختلف ترغیب خواهند شد، چون میبینند که بیمه به خوبی از آنها حمایت میکند.»
این کارشناس بیمه درباره اینکه آیا بیمهها به فرمولهای جدید برای پرداخت خسارتها تن خواهند داد، میگوید: «وقتی این دستورالعمل از طرف بیمه مرکزی به بیمه گران ابلاغ شود و بهعنوان یک قانون ملزم به اجرای آن شوند، دیگر جایی برای اجرانکردن آن وجود ندارد. درست است که بیمهها در دو بخش بیمه شخص ثالث و بخش درمان زیانده هستند اما از طریق بیمههای دیگر میتوانند این زیان را جبران کنند و در ازای آن مشتریان بیشتری برای سایر بیمهنامههای خود پیدا کنند و مردم بیشتر از قبل به سراغشان بیایند.»
مالکان خودروهای لوکس بیمه بدنه بگیرند
آن سمت ماجرا صاحبان خودروهای لوکس هستند. فرض کنید کسی به خودروی شما بزند و مقصر باشد و مجبور باشید خودتان خسارت بدهید! این موضوع بهطور قطع و یقین برای هیچ مالک خودروی لوکسی مطلوب نیست. در مثال قبل اگر شما صاحب خودروی یکمیلیارد تومانی باشید و فردی به شما 150میلیون تومان خسارت وارد کند، او و بیمهنامهاش سر جمع به شما 27میلیون تومان میپردازند و شما مجبورید که 123 میلیون تومان باقیمانده را از جیب خودتان بدهید.
این موضوع حتما حرصتان را درمیآورد و مجبورید در خیابان با فاصله زیاد از خودروهای معمولی مردم حرکت کنید اما برای شما هم راهکاری وجود دارد.
شما میتوانید برای خودروی لوکستان بیمه بدنه بگیرید تا بقیه خسارت واردشده را بیمه بدنه بپردازد.
به پورشه کاین بزنید!
اگر تصورتان تا دیروز از خودروهای لوکس پورشه و بی.ام.دبلیو و الگانس و... بود، درحال حاضر که قیمت خودرو سر به فلک گذاشته است، باید تصورتان را از خودروی لوکس تغییر دهید و بدانید که اگر با پورشه تصادف کنید، به نفعتان است تا با یک خودروی 180میلیون تومانی تصادف کنید!
به پورشه بزنید اما به ام.وی.ام ایکس 22 و سراتو و جک اس 3 نزنید که بیچاره میشوید! فرمول پرداخت خسارت تصادفات رانندگی در ایران به اندازهای عجیب است که اگر شما به ماشینهای لوکس ارزانقیمت بزنید، زیان سنگینتری به بار میآورید تا به یک خودروی لوکس بسیار گرانقیمت بزنید.
برای فهمیدن این موضوع کافی است که به این مثالها دقت کنید. درحال حاضر قیمت یک خودروی سراتو 2000 به 220میلیون تومان رسیده است. فرض کنیم شما با یک سراتو تصادف میکنید و 50میلیون تومان خسارت به بار میآورید. فرمول تعیین خسارت قابل پرداخت، به شما میگوید که خسارت قابل جبران شما 40میلیون و 900هزار تومان است.
مثال را تغییر میدهیم. فرض کنید شما با یک پورشه کاین یکمیلیارد و 400میلیون تومانی تصادف میکنید و 50میلیون تومان خسارت به جا میگذارید. براساس فرمول تعیین خسارت قابل پرداخت، شما باید تنها 6میلیون و 420هزار تومان خسارت بدهید!
بنابراین اگر شما با یک پورشه کاین تصادف کنید، بهمراتب بهتر از آن است که با خودروهای لوکس ارزانقیمت و حتی چینیها تصادف کنید.
شکاف طبقاتی موجب ابداع فرمولهای عجیب شد
غدیر مهدوی، کارشناس ارشد بیمه درباره فرمولهای تعیین خسارت تصادف به «شهروند» میگوید: «فرمول تعیینشده برای تعیین خسارت تصادف در ایران عادلانه و منطقی نیست. در همه جای جهان شما و شرکت بیمهای پشتیبان شما موظف هستید که خسارت به بارآورده را جبران کنید اما در ایران اگر شما خودروی لوکس دارید و دیگران به شما خسارت زدند، ناچارید طبق قانون بخشی از خسارت را خودتان بپردازید.»
او ادامه میدهد: «علت اصلی این موضوع آن است که دلالی خودرو و سودهای عجیب و غریب بازار خودرو در ایران موجب شده است که ارزش یک خودروی لوکس در ایران نسبت به یک خودروی معمولی گاهی تا 20برابر یا بیشتر برسد و در این شرایط رانندگان خاطی و شرکتهای بیمهای قادر به پرکردن این شکاف عمیق به وسیله پرداخت خسارت نباشند. این درحالی است که در کشورهای خارجی شکاف ارزش یک خودروی معمولی و خودروی لوکس حداکثر به 2 تا 3برابر میرسد و رانندگان خاطی و شرکتهای بیمهای این خسارت را به راحتی جبران میکنند.»
مهدوی تأکید میکند: «شکاف طبقاتی حاصل از دلالی در ایران موجب شده است که در مواقع تعیین خسارت، قانونگذار ناچار شود خسارت را برای مقصر حادثه به نوعی تعدیل کند که نتیجه آن ایجاد فرمولهای عجیب و غریبی مانند فرمول تعیین خسارت خودرو است.»