شهروند| نوسان عجیب‌وغریب قیمت خودرو حالا بسیاری از مشتریان بیمه بدنه را به دردسر انداخته است. مشتریانی که خودروی خود را با قیمت‌سال گذشته ارزش‌گذاری کرده‌اند و حالا ناچارند برمبنای همان قیمت خسارت بگیرند. این موضوع در حالی رخ می‌دهد که شرکت‌های بیمه‌ای می‌گویند به مشتریانشان پیامک زده‌اند و از آنها خواسته‌اند تا برای دریافت الحاقیه بیمه بدنه خودرو مراجعه کنند اما مشتریان زیادی هستند که می‌گویند این پیامک را دریافت نکرده‌اند و به‌جز الحاقیه بیمه شخص ثالث که معمولا در ماه‌های حرام سال و با تفاوت نرخ دیه صادر می‌شود، چیزی از الحاقیه سایر بیمه‌ها نشنیده‌اند. البته شرکت‌های بیمه‌ای هم می‌گویند که مشتریان با دقت کافی قراردادهای بیمه‌ای را نمی‌خوانند و همین موضوع بعدا و موقع دریافت خسارت برایشان دردسر ایجاد می‌کند و از آنجا که قراردادهای بیمه‌ای هم توسط وکلای مجرب و حقوقدانان حرفه‌ای تنظیم شده است، این مشتری است که بیشر متضرر می‌شود تا شرکت‌های بیمه‌ای.
پیامک دادیم
با عصبانیت پشت باجه یکی از شعب بیمه خودرو در خیابان آذربایجان تهران ایستاده است و دادوفریاد می‌کند. گویا خودرویش را به سرقت برده‌اند و حالا که برای دریافت خسارت آمده، متوجه شده است که به قیمت بازار خودروی سال گذشته خسارتش را می‌دهند.
خودرو چی بوده ؟
206 تیپ 2.
مدل چند؟
90.
حداکثر 22 یا 23 تومان دستت را می‌گیرد.
22 تومان چیه؟ الان با کمتر از 31 تومان نمی‌شود این خودرو را خرید. من باید 9میلیون تومان از جیبم بگذارم.
برافروخته است. می‌گوید خودرویش به سرقت رفته و حالا که برای گرفتن خسارت بیمه بدنه آمده است، بیمه حاضر نیست که مطابق با قیمت روز خسارت بدهد. چیزی حدود یک ماه است که قیمت خودرو در بازار ایران سر به فلک گذاشته و حداقل 30 تا 100درصد افزایش داشته است. این موضوع موجب شده است که برخی مشتریان بیمه بدنه برای گرفتن خسارتشان دچار مشکل شوند. این دسته از مالکان خودرو می‌گویند نرخی که پارسال برای ارزش خودروی آنها در بیمه‌نامه درج شده است با واقعیت‌های امروز بازار تناسب ندارد و همین مسأله موجب زیانشان شده است. با این حال دفاتر بیمه‌ای می‌گویند که برای مشتری‌ها پیامک ارسال کرده و گفته‌اند که برای گرفتن الحاقیه بیمه به دفاتر بیمه‌ای مراجعه کنند اما گویا گوش خیلی بدهکار این موضوع نبوده است.
البته یکی از شعب بیمه پارسیان به «شهروند» می‌گوید که ممکن است برای برخی از مشتریان به دلایل خاص پیامک ارسال نشده باشد؛ اما بیشتر مشتریانی که از نوسان قیمت خودرو زیان می‌بینند، خودشان مقصر هستند؛ زیرا اطلاعات آنها از جزییات انواع بیمه‌نامه کافی نیست.
چه کسانی باید الحاقیه بگیرند؟
بیمه‌نامه بدنه معمولا تا سقف 20درصد نوسان قیمت خودرو را پوشش می‌دهد. این موضوع یعنی اینکه اگر قیمت خودرویتان تا پایان ابطال بیمه‌نامه، حداکثر 20درصد افزایش قیمت داشته باشد، نیازی به نگرانی نیست و اگر خودرویتان دچار آسیب شود، ارزیاب‌های خسارت این افزایش قیمت را در نظر می‌گیرند اما نکته اینجاست که امسال بازار خودرو دچار شرایط عجیبوغریبی شد و قیمت خودرو حداقل 30درصد افزایش داشته است. همین موضوع موجب شد که برخی شرکت‌های بیمه‌ای به مشتریانشان اطلاع‌رسانی کنند که الحاقیه بیمه‌نامه بدنه دریافت کنند. با وجود این دسته‌ای از مشتریان وجود دارند که می‌گویند این پیامک به دست آنها نرسیده است.
سرپرست یکی از شعب بیمه پارسیان به «شهروند» می‌گوید: آن دسته از مشتریانی که ادعا می‌کنند پیامک به دستشان نرسیده است، ممکن است شماره تماسشان با شماره‌ای که در قرارداد نوشته‌اند، تفاوت داشته باشد یا مشتری خطش را عوض کرده است.
او ادامه می‌دهد: البته ممکن است دلایلی دیگری هم وجود داشته باشد. مثل اینکه ارزش خودروی مشتری زیر سقف 20درصد افزایش داشته است. با وجود این مالکان خودرو نباید به این مسأله بسنده کنند و خودشان برای دریافت الحاقیه به نمایندگی‌های بیمه مراجعه کنند.
الحاقیه؟! چی هست؟!
مشتریان زیادی می‌گویند اطلاعی از الحاقیه بیمه بدنه ندارند! رضا حسن‌زاده به «شهروند» می‌گوید که 5 سال است از بیمه بدنه خودرو استفاده می‌کند اما چیزی از الحاقیه بیمه بدنه خودرو نشنیده است و هرچه از الحاقیه می‌داند درباره بیمه شخص ثالث است که نرخ دیه در ماه‌های حرام
تغییر می‌کند.
فاطمه رحیمی دیگر مشتری بیمه بدنه خودرو است که او هم از وجود چنین الحاقیه‌ای اظهار بی‌اطلاعی می‌کند و می‌گوید هیچ وقت قراردادهای بیمه‌ای را به‌طور کامل نخوانده و تنها به توضیحات سرپرست نمایندگی اکتفا کرده است.
او ادامه می‌دهد: سرپرست نمایندگی بیمه‌های خودرو معمولا درباره موارد پوشش بیمه‌ای بیمه بدنه توضیح می‌دهند و انواع قیمت آن، اما تا به حال نشنیدم که درباره الحاقیه چیزی بگویند و البته چون قراردادهای بیمه‌ای طولانی و خسته‌کننده هستند، کمتر کسی آنها را می‌خواند.
فلاح، سرپرست یکی از نمایندگی‌های بیمه ایران با تایید این موضوع به «شهروند» می‌گوید: طبق تحقیقی که به صورت میدانی انجام داده‌ایم، متوجه شدیم حدود 80درصد از نارضایتی مشتریان از خدمات بیمه‌ای به این دلیل است که آنها به صورت کافی از مفاد بیمه‌ای و متن قراردادها آگاهی ندارند.
او ادامه می‌دهد: قراردادهای بیمه‌ای معمولا توسط مشاوران حقوقی خبره تنظیم می‌شود و این وظیفه مشتری است که متن قراردادی را که می‌بندد با دقت بخواند و اگر این کار را انجام ندهد و قراردادی را امضا کند، ضرر و زیانش متوجه خود مشتری است، نه شرکت‌های بیمه‌ای.
کمی درباره الحاقیه بیمه بدنه
صدور الحاقیه بیمه بدنه خودرو هزینه چندانی ندارد و بستگی به مدل خودرو و ارزش قرارداد بیمه بدنه دارد. قیمت الحاقیه از حدود 20هزار تومان شروع می‌شود و برای خودروهای باارزش بالاتر بیشتر می‌شود. اما الحاقیه چیست؟ الحاقیه سندی است که تغییرها و تکمیل‌های ایجادشده در بیمه‌نامه را مشخص می‌کند . به‌عنوان مثال در صورت تغییر در شرایط مورد بیمه، قیمت آن و… باید به شرکت بیمه خود مراجعه کرده و حق بیمه اضافی را پرداخت کنید تا الحاقیه بیمه‌نامه برای شما صادر شود، در غیر این صورت در زمان دریافت خسارت دچار مشکل خواهید شد، همچنین بیمه‌گر می‌تواند قرارداد بیمه شما را فسخ کند.
انواع الحاقیه شامل الحاقیه‌های اصلاحی، اضافی، برگشتی و به‌روزرسانی سرمایه می‌شود.
الحاقیه اصلاحی: معمولا درباره مواردی مانند تغییر آدرس بیمه‌‌گذار یا محل مورد بیمه صادر می‌شود.
الحاقیه اضافی: زمانی که ارزش مورد بیمه، مدت بیمه یا خطرات مورد بیمه افزایش پیدا کند، الحاقیه اضافی صادر می‌شود.
الحاقیه برگشتی: در صورتی که ارزش مورد بیمه یا خطرات مورد بیمه کاهش پیدا کند، الحاقیه برگشتی صادر می‌شود.
الحاقیه به‌روزرسانی سرمایه: وقتی به مورد بیمه خسارتی وارد شود، بعد از پرداخت خسارت از شمول بیمه خارج می‌شود، پس برای اینکه مجددا سرمایه تحت پوشش قرار بگیرد، بیمه‌گزار به محض ترمیم مورد بیمه باید به بیمه‌گر اطلاع دهد و با پرداخت مبلغ اضافی مجددا تحت پوشش قرار بگیرد.
چگونه الحاقیه بگیریم؟
افزایش قیمت خودرو درواقع مشمول الحاقیه اضافی می‌شود، بر همین اساس بیمه مرکزی با صدور اطلاعیه‌ای به دارندگان بیمه‌نامه بدنه خودرو پیشنهاد داد تا با توجه به افزایش قیمت خودرو، سرمایه مورد بیمه خود را افزایش دهند. براساس ماده ۱۰ قانون بیمه در صورتی که مالی به کمتر از قیمت واقعی خود بیمه شده باشد، بیمه‌گر در زمان بروز خسارت متناسب با مبلغ بیمه‌نامه مسئول پرداخت خسارت خواهد بود.
بر این اساس تمامی شرکت‌های بیمه از شبکه فروش خود خواسته‌اند در صورتی که افزایش قیمت خودرو تا حدود 50 درصد باشد، با رضایت تلفنی نسبت به صدور الحاقیه اقدام کنند و در صورتی که افزایش قیمت‌ها بیش از 50 درصد باشد، بعد از بازدید حضوری و براساس الزامات بیمه‌گری، الحاقیه بیمه بدنه را صادر کنند.
اگر مشتری بیمه‌نامه بدنه خود را از شعبات بیمه‌ای خریداری کرده باشد، می‌تواند با مراجعه به شعبه همان شرکت بیمه نسبت به صدور الحاقیه اقدام کند، اما اگر بیمه‌نامه بدنه خود را از یکی از نمایندگی‌ها خریداری کرده باشد، یا باید به همان نمایندگی یا به یکی از شعب همان شرکت بیمه
مراجعه کند.
چرا ماده 10 مهم است؟
ماده ۱۰ در زمان بروز خسارت بسیار اهمیت پیدا می‌کند. فرض کنید شخصی خودروی خود را که ۱۰۰میلیون ریال ارزش دارد، به مبلغ 50 میلیون ریال بیمه می‌کند و خسارتی به مبلغ ۱۰میلیون ریال رخ می‌دهد. با این حال در زمان وقوع خسارت شرکت بیمه تنها نیمی از خسارت واقع شده را پرداخت می‌کند، زیرا خودرو به نیمی از قیمت واقعی خود بیمه شده است.
برای توضیح این مثال فرمولی وجود دارد که شرکت‌های بیمه برای تمامی اموالی که بیمه می‌شوند، از آن تبعیت می‌کنند.
خسارت پرداختی = مبلغ خسارت واقع‌شده ضربدر سرمایه بیمه‌شده تقسیم بر سرمایه واقعی
درباره خودروی فرض شده بالا نیز با استفاده از این فرمول رقم خسارت پرداختی بیمه تعیین می‌شود:
5میلیون ریال = (۱۰۰میلیون سرمایه واقعی / 50میلیون سرمایه بیمه‌شده) * ۱۰میلیون ریال خسارت
به این ترتیب نه‌تنها برای احتمال سرقت که برای دریافت تمامی انواع خسارت بیمه بدنه لازم است الحاقیه بیمه بدنه را تهیه کنید.